• 一 简介
• 二 债权转让模式
• 三 账户监管
• 四 政策监管
• 五 运营倡议书
• 六 优缺点
• 优点
• 缺点

p2p贷网

概述

企业【yè】贷款项目引进第三【sān】方【fāng】融资担【dān】保【bǎo】公司【sī】对项目进行审核和【hé】本息担保，并要求其担保规【guī】模要与担保方的担保额度【dù】相匹【pǐ】配，担保方也要【yào】加强自身的风控【kòng】管理。网贷，又称【chēng】P2P网络借款。

一 简介

网贷平台数【shù】量近两年【nián】在【zài】国内迅速增长，迄【qì】今比较【jiào】活跃的有350家左右，而【ér】总量截止到2015年【nián】4月底已有3054家。

网络信贷起源于【yú】英国，随【suí】后发展到美国、德国和【hé】其他国家，其典型的模式为：网络信贷【dài】公司提【tí】供平台【tái】，由借贷双【shuāng】方自由竞价，撮【cuō】合成交。
在【zài】传统P2P模式中，网贷平【píng】台仅为借贷双【shuāng】方提供【gòng】信【xìn】息流通【tōng】交【jiāo】互【hù】、信息价值认定和【hé】其【qí】他促成交易完成的服务，不实质参与到【dào】借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系【xì】，网【wǎng】贷平【píng】台则依靠【kào】向借【jiè】贷双方【fāng】收取【qǔ】一定的手【shǒu】续费维持运营。在我【wǒ】国，由于【yú】公【gōng】民信用体系尚未规范，传统的P2P模【mó】式很难【nán】保护投资者利益【yì】，一旦发生逾期等情况，投资者血本【běn】无归。
因此，P2P网贷在不断的探索【suǒ】实践【jiàn】中，建议信用贷款方面引入亲朋【péng】进行联【lián】保，其【qí】他贷款方【fāng】面则引【yǐn】入抵押或质押进行反【fǎn】担【dān】保。同【tóng】时【shí】，企业贷款项【xiàng】目引进第三方【fāng】融资担保公司对项目进【jìn】行审核和本息担保，并要求【qiú】其【qí】担【dān】保规模要与【yǔ】担保方的担保额度相匹【pǐ】配，担保方也【yě】要加强自身的风控管【guǎn】理。网贷，又【yòu】称P2P网【wǎng】络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即【jí】“个【gè】人对个人”。

二 债权转让模式

债【zhài】权【quán】转让【ràng】模式能够更【gèng】好地连【lián】接借款者的资【zī】金需求和投资者的【de】理财需求，主动【dòng】地【dì】批量【liàng】化开展业务，而不是被动等待各自匹配,从而实现了规【guī】模的快速扩展。它与【yǔ】国【guó】内【nèi】互【hù】联网发展尚【shàng】未【wèi】普及到小微金融的目标客户群体息息相关，几乎所有2012年以来成立的【de】网贷平台【tái】都是债【zhài】权转让模【mó】式。
因为信用链条【tiáo】的拉【lā】长，以及机构与专业放贷人的高度关联性，债权转【zhuǎn】让的P2P网贷形式受到较多质【zhì】疑【yí】，并被【bèi】诸多传统P2P机【jī】构认为这“并不是【shì】P2P，而且出了风险会影【yǐng】响【xiǎng】P2P行业”。

三 账户监管

P2P平【píng】台【tái】出现跑路和诈骗【piàn】事件的主要原因是：中间资金账户缺乏监管，P2P平【píng】台拥有中间【jiān】账户资金的【de】调配【pèi】权。
中间资金账户的开设【shè】是为了交易核【hé】实与过【guò】账，其设立是P2P平台的【de】必要组成部分。但是目前国【guó】内网【wǎng】贷【dài】平台【tái】中间资金账户普遍处【chù】于监管真空【kōng】状态，资金的【de】调配权仍然【rán】在平【píng】台【tái】手里。若是对时间差和条款【kuǎn】没【méi】有严格控制，“卷款跑路，挪作他用”等中间账【zhàng】户资金沉淀引【yǐn】起的道【dào】德风险极大。
因此，中间资【zī】金账户通过监管资金流的【de】来源、托管、结算、归属，详【xiáng】细分析【xī】信贷活动实际参【cān】与【yǔ】各方的作【zuò】用，以及对中【zhōng】间资金账户【hù】进行“专户专款专【zhuān】用”监控，可【kě】以【yǐ】避免P2P网贷平台【tái】介入非法集【jí】资或者商业诈骗的可能性，也利于相关部【bù】门【mén】进行社【shè】会融资【zī】统计【jì】和【hé】监测分析。
国内P2P网贷平台普遍在【zài】银行和第【dì】三【sān】方支付平台开设中间资【zī】金账户【hù】，实现【xiàn】中间【jiān】的转账结算【suàn】。而资金托【tuō】管方的【de】普遍态【tài】度是【shì】允许开户，但不承诺【nuò】监【jiān】管【guǎn】。监【jiān】管【guǎn】部【bù】门或许可以考虑指定托管机构对中间资金账户进行专营专管，使【shǐ】平台本身只能查【chá】看账【zhàng】户明【míng】细，而不能随意调用【yòng】资【zī】金。此【cǐ】外，成立专业的认【rèn】证【zhèng】机构对独立于P2P平台的资金安全进行【háng】认证也可以尝试。

四 政策监管

由于【yú】P2P网贷【dài】在我国尚属新兴产业【yè】，因【yīn】此国家尚没【méi】有对其有针对性进行监管。毋庸置疑的是，P2P网贷业【yè】务对解决中【zhōng】小微企业的资金问题是有【yǒu】帮【bāng】助的【de】，作为民间借贷的【de】一种，尽管贷款成本较高，但资【zī】金到账时间快、贷【dài】款门槛相对银行更低【dī】都是【shì】企业【yè】选【xuǎn】择的原因，特别【bié】对解【jiě】决短期【qī】临时性资金周转【zhuǎn】有很大意义【yì】。

五 运营倡议书

一、明确平台的中介性质，严格恪守资金撮合中介的角色;
二【èr】、不归【guī】集资金，搞资金池【chí】，不非法吸收公【gōng】众资【zī】金，不触碰非法【fǎ】集资的红线;
三、明确平台本身不提供担保，严格审核引入的担保机构的资质;
四、坚决制【zhì】止伪造虚假借款【kuǎn】人，反对平【píng】台及其关联【lián】帐【zhàng】号【hào】借款、虚假借款;
五、严守信息安全底限，保护投资人及信息安全;
六、对投资人资金进行第三方托管，保护投资人的资金安全;
七、引导投资人理性投资，明确收费标准，不过分追求高收益;
八、充分进行信息披露，披露自身运营信息，进行必要风险警示;
九、共同推动行业自律组织的建设，推动健全信用体系的建设;
十、坚持普惠金融理念，共同致力于解决中小微企业融资难问题。

六 优缺点
优点

年复合收益高
普通银行【háng】的存款年利率只【zhī】有【yǒu】3%，理财产品【pǐn】、信托投资等，也一般在10%以下，与网贷产【chǎn】品动辄【zhé】20%以【yǐ】上的年【nián】利率是没法【fǎ】相比的。
操作简单
网贷【dài】的一切认证、记账、清算【suàn】和【hé】交割等流【liú】程均通过【guò】网络完成，借贷【dài】双【shuāng】方足不出户【hù】即可实现借贷目的【de】，而且一般额度【dù】都不高，无抵押。对【duì】借贷双方【fāng】都是很便利的。
开拓思维
网贷【dài】促进了【le】实业【yè】和金融的互动，也改变了贷款公司的【de】观察【chá】视野、思维脉络、信【xìn】贷【dài】文化和发展战略，打破了原有的【de】借贷局【jú】面。
缺点

无抵押，高利率，风险高
与传统贷款【kuǎn】方式相比【bǐ】，网贷完全是【shì】无抵押【yā】贷款。并且，央【yāng】行一再明【míng】确：年复合【hé】利率【lǜ】超过【guò】银行【háng】利率4倍【bèi】不受法律保护。也增加了网贷的高风【fēng】险【xiǎn】性（一般是银行利率的7倍甚至更【gèng】高）。
信用风险
网贷平台固有资【zī】本【běn】较小，无【wú】法承【chéng】担【dān】大额【é】的【de】担保，一旦出现大额贷款问【wèn】题，很难得【dé】到解【jiě】决。而且有些借款者也是出于行骗的目的【de】进【jìn】行贷款【kuǎn】，而贷款平台【tái】创建者有些目的也并不单纯，携款【kuǎn】逃的案例【lì】屡【lǚ】有发生。
缺乏有效监管手段
由于网贷是一种新型的融资手段【duàn】，央行和银【yín】监会尚无明【míng】确的【de】法律法【fǎ】规【guī】指导网贷【dài】。对于网贷，监【jiān】管层主要是持中性态度，不违规也【yě】不【bú】认可。但随【suí】着网贷的盛行，相信有关措【cuò】施会及【jí】时【shí】得到制【zhì】定和实施。

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