• P2P借贷平台
• 一、产生背景
• 二、三条红线
• （一）资金池模式
• （二）非法集资
• （三）庞氏骗局模式
• 三、经营模式
• （三）大型金融集团推出的互联网服务平台。
• 四、申请流程
• 五、网借风险
• （一）网贷公司的信用风险
• （二）激烈竞争下的经营风险
• （三）担保杠杆过高引致市场风险
• 网站建设服务

P2P借贷平台

概述

P2P借【jiè】贷平台，是p2p借贷与网【wǎng】络借贷【dài】相结合的【de】金融【róng】服务网【wǎng】站。网络【luò】借贷指的【de】是借贷过程中，资料与资金、合【hé】同、手续等全部通过网络【luò】实现，它【tā】也是未【wèi】来金融服务【wù】的发展【zhǎn】趋势。

一、产生背景

P2P小额借贷是一种【zhǒng】将非常【cháng】小额度的资金聚【jù】集起来【lái】借贷给有资金需【xū】求人群的【de】一种商业模型。它【tā】的社会价值主要体现在满足个【gè】人资金需求、发展个人信用体【tǐ】系和【hé】提高社【shè】会闲散资金利用率三个【gè】方面【miàn】，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆【mù】罕【hǎn】默德·尤【yóu】努斯教授（孟加拉国）首创。
1976年，在一次乡村调【diào】查中，穆罕默【mò】德【dé】·尤努斯【sī】教授把27美元借给了42位贫困的村民，以【yǐ】支付他【tā】们用以制【zhì】作竹凳【dèng】的微薄【báo】成本，免受高利【lì】贷的【de】盘剥。由此开启他【tā】的小【xiǎo】额贷【dài】款之路。
1979年，他【tā】在国有商【shāng】业银行体系【xì】内部创立了格莱【lái】珉【mín】（意为“乡村【cūn】”）分行，开始为贫困的【de】孟加拉妇女【nǚ】提供小额贷款业【yè】务。
P2P其中P是【shì】英【yīng】文peer的意【yì】思。主要是指【zhǐ】个人【rén】通过第三方【fāng】平台在收取一【yī】定费用的前提【tí】下向其他个人提供小额借贷的金融模式【shì】。客户对象主要【yào】有两方【fāng】面【miàn】，一是将资金借出【chū】的客户，另一个是需要【yào】贷款的客户。
随着互联【lián】网技【jì】术的快速发展【zhǎn】和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线【xiàn】下模式【shì】，转变为线下线上并行，随之【zhī】产生的【de】就【jiù】是【shì】P2P网络借贷平台。这【zhè】使更多【duō】人群享受【shòu】到了P2P小额信贷服务【wù】。P2P网络借贷平台发展【zhǎn】的另一个重要目的，就是【shì】通过这种借贷方式【shì】来缓解人们【men】因为在不同年【nián】龄时【shí】收【shōu】入不均【jun1】匀【yún】而导致的消费力不平衡问题。

二、三条红线

（一）资金池模式

即部分P2P网络借贷平【píng】台通过将借款需求设计成理【lǐ】财产品出售给放【fàng】贷人【rén】，或者先【xiān】归集【jí】资金、再【zài】寻【xún】找借款对象等方式，使放贷人资金【jīn】进【jìn】入平台的【de】中间账【zhàng】户，产生资金池。

（二）非法集资

为部【bù】分P2P网络借贷平台经营者未尽到【dào】借【jiè】款人【rén】身份真【zhēn】实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚【xū】假【jiǎ】借款人的名【míng】义发布大量虚【xū】假借款信息（又称借【jiè】款标【biāo】），向不特【tè】定多数人募集资【zī】金。

（三）庞氏骗局模式

个别【bié】P2P网络【luò】借贷平台经营【yíng】者，发布虚【xū】假【jiǎ】的【de】高【gāo】利借款标募集资金，并采用在【zài】前期借新贷还旧【jiù】贷的庞氏【shì】骗局模式或短期内募【mù】集大量资金后卷款潜逃。

三、经营模式

P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展【zhǎn】已相对【duì】完善，这种新型【xíng】的理财【cái】模式已逐渐被身处网【wǎng】络时【shí】代的【de】大众所接受。一方面出借【jiè】人实【shí】现了资产的收益增值【zhí】，另一方【fāng】面借【jiè】款人则可以【yǐ】用【yòng】这【zhè】种方便快捷地【dì】方式满足自己的资【zī】金需求。
国外成功的P2P网【wǎng】络借【jiè】贷平台 Zopa：2005年3月在伦敦成立【lì】，目【mù】前已拥有超过24万注册【cè】会员，除Zopa UK外开发出Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA。
国外【wài】成功的P2P网络【luò】借贷平台 Prosper：成【chéng】立【lì】于【yú】2006年，目【mù】前拥有超过98万会员，超过2亿的借贷【dài】发生额，是目前世界上最大的P2P借贷【dài】平【píng】台【tái】。
国内的【de】P2P平【píng】台正处于初步发【fā】展阶段，但目前【qián】并无明确的立【lì】法。
发展至今由P2P的概念【niàn】已经衍生出了很多模式【shì】。中国网络借【jiè】贷平台已经超过2000家【jiā】，平台【tái】的模式各【gè】有【yǒu】不【bú】同【tóng】，归纳起来【lái】主要【yào】有以下四类：

（一）担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。

此类平台【tái】作为中介，平【píng】台不【bú】吸储，不放贷，只提供金【jīn】融信息服【fú】务，由合作的小贷公司和担保【bǎo】机构【gòu】提供【gòng】双重担保【bǎo】。此类平台的交易模式【shì】多【duō】为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种【zhǒng】模式的【de】优势是可以保证投资人的资【zī】金安全，由中安信业等【děng】国内大型担【dān】保机【jī】构联合担保，如【rú】果遇到坏账，担保机构会【huì】在拖延还款的【de】第二日把本【běn】金和【hé】利息【xī】及时打到投资人账户。

（二）“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。

可以称之为“多对多”模式，借款需求和【hé】投资都是打【dǎ】散【sàn】组合的，甚至有由【yóu】宜信负责人唐【táng】宁自己作【zuò】为最大债权【quán】人【rén】将资金【jīn】出借给借款人【rén】，然【rán】后【hòu】获取债权对其分割，通【tōng】过【guò】债【zhài】权转【zhuǎn】让形式将债权转移给其他投资【zī】人，获得借贷资金。宜信也因【yīn】其【qí】特殊的借贷模【mó】式，制【zhì】定【dìng】了“双【shuāng】向散【sàn】打”风险控制，通过个人发放【fàng】贷款的形式，获得一【yī】年期【qī】的债权，宜信将【jiāng】这笔债【zhài】权【quán】进行【háng】金额及【jí】期限的同时拆分，这样一【yī】来，宜信利用【yòng】资金和期【qī】限的交错配比，不断【duàn】吸引资金，一边【biān】发放贷款获取【qǔ】债【zhài】权，一边不断【duàn】将金额与期限【xiàn】的错配，不【bú】断【duàn】进行拆分转让，宜信模式的特点是可复【fù】制性【xìng】强【qiáng】，发展快。其构架【jià】体系可以看作是左边对接资产，右边对【duì】接债权【quán】，宜【yí】信的平衡系数是【shì】对外放贷金额【é】必须大于或【huò】等于转让【ràng】债权，如果放贷金额【é】实际小于【yú】转让债权【quán】，等于转让不存在【zài】的债权，根【gēn】据《关于进一步打击非法集资等活动的【de】通知》，属于非法集资范畴。

（三）大型金融集团推出的互联网服务平台。

与其他【tā】平台仅【jǐn】仅【jǐn】几百万的注册资【zī】金相比，陆【lù】金【jīn】所4个亿的注【zhù】册资本【běn】显得尤其亮【liàng】眼【yǎn】。此【cǐ】类平【píng】台有大集团的背景，且是由【yóu】传统金【jīn】融行业向【xiàng】互【hù】联网布局，因此在业务模式上金【jīn】融色彩更浓【nóng】，更“科班”，还拿【ná】风险控制【zhì】来【lái】说，陆金所的【de】P2P业务依然【rán】采【cǎi】用线下【xià】的借款【kuǎn】人审核，并与平安【ān】集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还从境外【wài】挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然【rán】是最靠谱【pǔ】的【de】手段，但成【chéng】本并【bìng】非所有的【de】网贷平台都能负担，无法作为【wéi】行业标配进行推【tuī】广【guǎng】。值得【dé】一【yī】提的陆金所采用的是【shì】“1对1”模式，1笔借款只有1个投资人，需要投资人【rén】自行【háng】在网上操作投资，而且【qiě】投资期限为【wéi】9-22年，所以在刚推出【chū】时天天被【bèi】抱【bào】怨买不到，而且流动性不高。但【dàn】由于1对【duì】1模式债权清晰，因【yīn】此陆金所在【zài】2012年底推出了债【zhài】权转让服务【wù】，缓解【jiě】了【le】供应不足【zú】和流动性差的问题。

（四）以交易【yì】参数【shù】为基点，结合O2O（Online to Offline，将线下【xià】商务的【de】机【jī】会与【yǔ】互联【lián】网【wǎng】结合）的综合交易模式。

例如阿里小额贷款【kuǎn】为电商加入【rù】授信审核体【tǐ】系，对贷款信息进行整合处理。这种小【xiǎo】贷模式【shì】创建的P2P小额贷款【kuǎn】业务凭借其【qí】客户资源、电商交易数【shù】据及产【chǎn】品结【jié】构占【zhàn】得优势，其线下成立的两家小额贷款【kuǎn】公司对其平【píng】台客户【hù】进行服【fú】务【wù】。线下商【shāng】务的机会与互联网【wǎng】结合【hé】在了【le】一起，让【ràng】互联网成为线下交易【yì】的前【qián】台。

四、申请流程

1、在【zài】网上填写贷款【kuǎn】申请，等待银行信贷专【zhuān】员联系，一般在3个工【gōng】作日内；
2、提供贷款相关个人资料，与银行签订贷款协议；
3、银行审核放款，贷款人至银行提取款项。

五、网借风险

除【chú】了参与者的信用【yòng】风险【xiǎn】，目前更【gèng】为重要的是网贷平台自身的风险【xiǎn】，其主要集中【zhōng】在以下三个方面【miàn】：

（一）网贷公司的信用风险

由于资金流量【liàng】规模【mó】较小，多【duō】数银行【háng】并不【bú】给【gěi】予P2P网【wǎng】贷【dài】公司资金托管服务【wù】，这便给部分恶意创办【bàn】的【de】网贷平台【tái】提【tí】供了利用管理不严的资金托管机构进行欺诈的机会，这也是【shì】“淘金贷【dài】”和“天使计划【huá】”诈骗案得以【yǐ】发生【shēng】的原因。

（二）激烈竞争下的经营风险

由于网贷平台创立【lì】初期往往难以盈利，运营成本【běn】较【jiào】高【gāo】，加【jiā】之目【mù】前激烈的行业竞争更【gèng】是延【yán】长了“烧钱”的阶段，长期【qī】难以盈【yíng】利的平【píng】台将不得不面【miàn】临关【guān】闭的【de】命运。2011年7月，哈哈【hā】贷宣布关闭【bì】。在其【qí】长达一年半的营【yíng】业时【shí】间里，只取得了30多【duō】万盈利，而相【xiàng】较于每【měi】年200多万的【de】成本投入，这一部分盈利显然是杯水【shuǐ】车薪，资【zī】金的捉【zhuō】襟见肘让【ràng】哈哈【hā】贷终于难以【yǐ】为继。而类似的情况未来或许会【huì】越来越频繁地出现在这一初期野蛮【mán】生长的行业中【zhōng】。

（三）担保杠杆过高引致市场风险

《中【zhōng】小【xiǎo】企【qǐ】业融资担保机构风险【xiǎn】管理暂行办【bàn】法》规定，担保机【jī】构【gòu】担【dān】保责任余额一【yī】般不超过担保机构自身实收资【zī】本的5倍，最高不超过10倍。而【ér】网贷公司担保倍数突破10倍警【jǐng】戒线是业内【nèi】常态，一【yī】旦发生【shēng】系【xì】统性风险【xiǎn】，大面积的违约将拖垮网贷平台。
就国外成熟的平【píng】台Zopa和Prosper的经验来看，由【yóu】于二【èr】者【zhě】分属有担【dān】保和【hé】无担保【bǎo】模式，这决定了二者的【de】风【fēng】险和收益水【shuǐ】平差别非常明显。具体而【ér】言，Zopa历史【shǐ】上的逾期坏账率一直【zhí】控制在2%左右的【de】水平【píng】，而Prosper的平【píng】均坏账率水平达【dá】到7.42%，与之【zhī】对应的是Zopa的收益率水平在5.6%-7.5%，而Prosper的平均【jun1】收益率高达17.11%。就目【mù】前国【guó】内网贷平台的收益率水平【píng】来看，其普遍在15%以【yǐ】上，且不【bú】同模【mó】式之间收益率的差别并不明显。因此【cǐ】，我们认为，这【zhè】其中【zhōng】很大一【yī】部分【fèn】体现【xiàn】的是投资者对于网【wǎng】贷平台风【fēng】险所要求【qiú】的溢价。
就【jiù】P2P网贷的需求【qiú】侧来【lái】看，目前【qián】为【wéi】市【shì】场提供小额贷【dài】款的模式【shì】除了P2P网贷，小贷公司和民间借贷占【zhàn】据了重要【yào】的地位【wèi】。相比较而言，一方面【miàn】，网贷运营的成本远【yuǎn】低于小贷公司，另一方面，其为无【wú】法提供担保【bǎo】、抵押的群体提供了便捷【jié】的融资渠道，最重要的是P2P网贷由【yóu】于借助网络突破了【le】时空的限【xiàn】制【zhì】，在规模上的发【fā】展空间远【yuǎn】大于【yú】以自【zì】有资本放【fàng】贷【dài】的小贷公司。而相对于【yú】传统的民间借贷，P2P网贷消【xiāo】除了向亲朋好【hǎo】友借款时欲说【shuō】还休的尴尬，并且高度分散化【huà】的投资使得【dé】即便发【fā】生信用风【fēng】险也不至于【yú】对【duì】贷款人构成太大影响【xiǎng】。正因为这【zhè】些比较优势，P2P网贷在小额贷款这一细分市场【chǎng】中有着生【shēng】长、发育乃至壮大的基因。
就【jiù】P2P网贷的供给侧来【lái】看，由于【yú】其为市场提供了一种灵活自【zì】主【zhǔ】的投【tóu】资方式，且赋【fù】予投资者较高的收益水平，加之成熟平台较为完善的风险保障【zhàng】体系，相比【bǐ】于传统的投资理财渠道【dào】有【yǒu】其独【dú】到的优势【shì】，受到一批投资者【zhě】的青睐。正【zhèng】因为【wéi】此，网贷这一模式吸引了【le】大量【liàng】的资金，具备持续发展的生【shēng】命力。
由于【yú】P2P网贷很大程度【dù】上具有【yǒu】民【mín】间金融的【de】属【shǔ】性，加之目前国内网贷市场没有【yǒu】受【shòu】到【dào】制度的强制约束，这使得【dé】其领先于整个金融系统实现了利率市【shì】场化，因此网贷的【de】收益率水平【píng】可【kě】以成为【wéi】观察民间信贷市场【chǎng】的窗口。进一步来【lái】看【kàn】，随着网贷平【píng】台与区域【yù】性金融机构【gòu】合作【zuò】的不断【duàn】推进，本地化趋势【shì】将使【shǐ】得其作为区域信贷供求观察窗口的【de】功能不断【duàn】凸显。而这【zhè】可以【yǐ】为我们从微观上观察某一地区的经济活【huó】动提供一种【zhǒng】新的、可【kě】行的途径。

网站建设服务

我们主要服务于网站设计、营销型网【wǎng】站建设、网【wǎng】站优化、WEB应用程序开发、多媒体设计及【jí】电子商务的应用及推广。公司拥有专业的【de】优化团队【duì】，SEO从【cóng】业经验，提【tí】供高端网站建设【shè】，微信小程序定制【zhì】，网站建【jiàn】设、网站【zhàn】推广、网络【luò】营销【xiāo】和软件开发服务。行【háng】业涉及公共企【qǐ】业，汽【qì】车、医【yī】疗、设计、建筑、 IT 、娱乐等，具有【yǒu】丰【fēng】富的设计经验【yàn】。

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